Oglądasz Konta osobiste > Jak wybrać najlepsze konto bankowe
Jak wybrać najlepsze konto bankowe
Jak wybrać odpowiedni dla siebie bank? Może być to bardzo trudne. Wiele osób chcąc oszczędzić sobie takiego wyboru posiada więcej niż jedno konto, jednak może to być bardzo niewygodne, a co najważniejsze kosztowne.
Autor: Michał Macierzyński| 1. Internet dla młodych |
| 2. Bank blisko domu |
| 3. Jak wybrać odpowiedni dla siebie bank? |
| 4. Przegląd banków |
3. Jak wybrać odpowiedni dla siebie bank?
Jak zatem wybrać odpowiedni dla siebie bank? Może być to bardzo trudne. Wiele osób chcąc oszczędzić sobie takiego wyboru posiada więcej niż jedno konto, jednak może to być bardzo niewygodne, a co najważniejsze kosztowne. Metodologia przeróżnych rankingów jest bardzo różna, co oczywiście musi wpływać na końcowy wynik. Najczęściej bierze się pod uwagę koszty utrzymania konta, oprocentowania rachunków i depozytów, opłaty za podstawowe usługi, do tego dodaje liczbę placówek lub bankomatów i ogłasza, że niekwestionowanym zwycięzcą jest ten, a nie inny bank. Wydaje się jednak, iż tego typu opracowania mają wartość tylko teoretyczną i dotyczą podstawowej oferty. Jak się okazuje prawie każdy bank ma bardzo rozbudowaną ofertę, a tabele opłat i prowizji uwzględniają nawet najbardziej wymyślne opłaty. Zagłębiając się bardziej w owe dokumenty możemy odkryć, iż to co w jednym banku jest bezpłatne w standardzie, w innym jest objęte dodatkową (wysoką) opłatą. Co więcej w ramach jednego banku może funkcjonować kilka różnych rodzajów kont, które za większą opłatę miesięczną oferują więcej bezpłatnych usług. Ze względu na objętość rankingi opisują tylko podstawowe dane z najpopularniejszych rodzajów kont. Innego typu rankingi próbują znaleźć najlepsze konta ze względu na wiek, sytuację zawodową i tym podobne dane. To jednak tez nie zdaje do końca egzaminu. Nie każdy przecież musi wykonywać pięć przelewów miesięcznie przez Internet, jeden przez telefon, a dwa w placówce, a dodatkowo kilka razy pobierać pieniądze z bankomatów własnych i obcych. I znowu są to tylko teoretyczne sytuacje, które nie oddają do końca rzeczywistości.
Czasami zdarzają się także swego rodzaju perełki w postaci długich rankingów opisujących każdą rzecz z osobna, przydzielając za to odpowiednią ilość punktów – a na samym końcu sumując je. I znowu (pomijając o zgrozo błędy rachunkowe w sumowaniu punktów jak to się zdarzyło w jednej z popularnych gazet) takie wyliczenia nie na wiele mogą nam się przydać, jeśli sami chcemy wybrać bank najbardziej pasujący do naszej sytuacji, ponieważ nie różnią się one zbytnio od tych, które za najważniejsze kryterium wybierają podstawowe opłaty za prowadzenie. Chyba największą wadą wszystkich takich opracowań jest jednak brak obiektywnej oceny usług świadczonych przez bank. A przecież może to w wielu przypadkach być kryterium podstawowym! Nawet najlepsza oferta będzie dla nas mało warta, jeśli obsługiwać nas będą niekompetentni, niedoinformowani pracownicy, a tak reklamowane usługi okażą się bądź to trudno dostępne bądź w wielu przypadkach ich działanie będzie pozostawiało dużo do życzenia. I nie ma tutaj żadnej reguły. Może się okazać, że bank, który w świadomości społecznej funkcjonuje jako zawsze pełen kolejek, ma niedaleko naszego miejsca zamieszkania placówkę, gdzie nigdy nie ma tłoku, obsługa jest miła i kompetentna. I odwrotnie. Nie ma więc tutaj reguły i dotyczy to zarówno oddziałów czy infolinii banku.
Jak zatem dokonać dobrego wyboru? Oto kilka porad, z które powinniśmy się zapoznać przed ostatecznym wyborem (czy to otworzenia nowego rachunku, czy zmiany banku).
1) Bankomaty, oddziały – wstępna selekcja
Sprawdź jakie banki mają swoje placówki blisko miejsca twojego zamieszkania lub po drodze do pracy (uczelni, itp.), skupiając się głównie na bankomatach. Zwróć uwagę na bankomaty Euronetu, które są darmowe dla coraz większej ilości banków. O ile wizyty w oddziałach można zminimalizować lub wręcz wyeliminować, o tyle z bankomatu korzysta się w miarę często (chociaż zawsze możesz raz w miesiącu wypłacić większą kwotę).
Listę bankomatów interesującego banku w danej miejscowości możesz sprawdzić bądź na stronie samego banku, albo skorzystać z wyszukiwarek na przykład tej na stronach Bankier.pl: http://www.bankier.pl/fo/karty/narzedzia/bankomaty/. W przypadku większości nowych banków większość operacji możesz wykonać zdalnie przez internet lub telefon – dlatego większe znaczenie może dla Ciebie mieć bezprowizyjny bankomat, niż bliskość placówki.
2) Zdefiniowanie potrzeb
Jest to jeden z najważniejszych etapów wyboru konta. Należy zastanowić się do czego będzie nam ono potrzebne. Pamiętać tutaj musimy, iż bardzo rzadko zdarzy się, że jeden bank spełni wszystkie nasze oczekiwania. Zawsze jednak możemy posiłkować się jakimś dodatkowym (na przykład darmowym) kontem. Taki tandem wbrew pozorom może funkcjonować bardzo dobrze, zwłaszcza, jeśli chodzi o banki z dobrym dostępem przez Internet. Główne przyczyny posiadania konta to – wymóg i czasami wybór pracodawcy. Później dochodzą takie rzeczy jak ułatwienie płatności za rachunki (polecenie zapłaty, przelewy), kredyt w rachunku, opłaty za konto, wydawane karty. To wszystko musimy brać pod uwagę przy wyborze. Jeśli chcemy rachunek, z którego raz w miesiącu wypłacamy całą pensję – nie potrzeba nam drogiego konta z dużą ilością oferowanych usług. Zobaczmy ile comiesięcznych opłat można realizować za pomocą polecenie zapłaty, a ile definiując wcześniej przelew, czy będą nam często potrzebne potwierdzenia przelewu, czy poza pensją będziemy zasilać konto jakimiś wpłatami własnymi lub czy zdarza nam się wypłacać duże kwoty. Czy będziemy często korzystać z karty płatniczej, czy będziemy wyjeżdżać zagranicę, czy w końcu chcemy zakładać lokaty. Wszystko to najlepiej przemyśleć wcześniej, tak aby wybór docelowego banku (lub banków) był jak najlepszy i jak najbardziej dopasowany do naszych potrzeb. Należy też bardzo poważnie pomyśleć nad możliwością posiadania więcej niż jednego konta. Nie ma banku idealnego. I tak jak banki zarabiają na nas – nie mamy obowiązku korzystać z każdej dostępnej usługi w naszym banku, skoro w innym, konkurencyjnym, oferują lepsze warunki!
3) Zawężenie oferty
Kiedy już wiemy mniej więcej jakie banki i bankomaty są w naszej okolicy, oraz w miarę orientujemy się czego oczekujemy, możemy przystąpić do zawężenia wyboru, a konkretnie do przyjrzenia się ofercie wybranych banków oraz ich opłatom i prowizjom. Wszystko to możemy sprawdzić na stronach internetowych banków. Możemy tutaj także wspomóc się różnego rodzaju narzędziami, dostępnymi między innymi na stronach Bankier.pl. Pierwszą rzeczą, na jaką powinniśmy zwrócić uwagę, to zestawienie wszystkich banków: http://www.bankier.pl/fo/konta/narzedzia/zestawienie/. Strona ta pozwoli nam szybko zobaczyć podstawowe dane na temat interesującego nas konta, czyli jego oprocentowanie, minimalny wpływ na konto, opłatę za prowadzenie, za przelew i zlecenie stałe. Oprócz tego dowiemy się miedzy innymi jaka jest aktualnie wysokość oprocentowania linii debetowej i na jaką maksymalną kwotę możemy liczyć. Należy tutaj zwracać także uwagę na konta umożliwiające dostęp przez telefon i internet. Jak już to pisałem wcześniej w przypadku wielu banków duża część operacji może być wykonana korespondencyjnie, telefonicznie lub przez część transakcyjną witryny banku. Jedynie w przypadkach bardzo zaawansowanych produktów, takich jak kredyty hipoteczne może pojawić się potrzeba udania się do placówki. Jednak mieszkania czy domu nie kupuje się od święta, dlatego nie powinno zaprzątać nam to w tej chwili dużej uwagi. Kiedy już zawęzimy nasz wybór do kilku najlepszych naszym zdaniem banków, możemy przystąpić do bardziej zaawansowanego wyboru. Tutaj pomocne może być inne zestawienie dostępne na stronach Bankiera: http://www.bankier.pl/fo/konta/narzedzia/oferta/. Możemy znaleźć tu bardzo szczegółowe informacje na temat opłat za prowadzenie, wydawanych przez dany bank kart płatniczych (wraz z prowizją za wypłaty w bankomatach własnych, obcych i zagranicą), wykaz i oprocentowanie wszystkich lokat oraz kredytów. Uzbrojeni w tę wiedzę, możemy spróbować dokonać ostatecznego wyboru. Dla osób niezdecydowanych, lub też nie mających czasu i ochoty na wertowanie dużej ilości informacji – Bankier przygotował bardzo pomocną wersję automatycznego doradcy – wyszukiwarki kont: http://www.bankier.pl/narzedzia/wyszukiwarki/konta/, która pomoże znaleźć rachunek bankowy najbardziej odpowiadający naszym preferencjom. Możemy tutaj ustalić nawet najbardziej wyszukane kryteria i ustawić wagę każdego z osobna (i tak właśnie polecam zrobić, aby wprowadzić jak najwięcej informacji – wtedy uzyskane dane będą najbardziej przydatne). Wszystkie informacje warto oczywiście skonfrontować ze stroną danego banku, na której dowiemy się szczegółów na interesujący nas temat.
4) Ostateczny wybór
Po zapoznaniu się z ofertą wszystkich kont możemy już chociaż w przybliżeniu określić które konto (lub konta) interesuje nas najbardziej. Być może już w tej chwili jesteśmy zdecydowani na ofertę danego banku. Przed ostatecznym wyborem powinniśmy jeszcze zapoznać się z poziomem obsług. Możemy udać się do interesującej nas placówki i zapytać o szczegóły, zadzwonić na infolinię. Tutaj jednakże odradzałbym zadawanie pytań przy pomocy poczty elektronicznej. Większość banków ma niemiłą tendencję do odpowiedzi na wszystkie pytania „z automatu”, aczkolwiek w ramach eksperymentu można pokusić się o wysłanie takich wiadomości. Trzeba jednak pamiętać, iż w wielu bankach funkcjonuje system poczty wewnętrznej, który działa na innej zasadzie, w momencie kiedy stajemy się klientami banku. Bardzo dobrym sprawdzianem opinii klientów o danym banku jest sam internet. Warto zajrzeć na usnetową grupę pl.biznes.banki (na przykład przy pomocy www.google.com.pl (zakładka grupy dyskusyjne) lub któregoś z portali internetowych oferujących dostęp do niusów przez strony WWW) i wyszukać w archiwum informacje na temat konkretnego banku. Uzbrojeni w całą tę wiedzę, możemy już świadomie przystąpić do zakładania konta. Jeżeli jeszcze nigdy nie posiadaliśmy rachunku z dostępem przez internet, warto przyjrzeć się i wypróbować na demo ich systemów transakcyjnych (opcja może być niedostępna w niektórych przypadkach!). Pamiętać także należy, że zawsze możemy z danego konta zrezygnować. Rachunek bankowy jest w końcu usługą i nie ma powodu abyśmy byli do niego przywiązani zwłaszcza w sytuacji, kiedy nie jesteśmy zadowoleni z obsługi czy oferty. Pamiętając o tej coraz częściej wykorzystywanej możliwości wiele banków wyszło naprzeciw oczekiwaniom i bardzo ułatwia proces przenoszenia rachunku – także w sytuacji, gdy aktualnie korzystamy z kredytu w rachunku czy innych usług. Różnica w opłatach i prowizjach zarówno samych kont, kart jak i kredytów i innych usług może być tak znaczna, iż już teraz warto zastanowić się, czy nie nadszedł najwyższy czas na zmianę dotychczasowego banku.
Na koniec kilka uwag na temat najpopularniejszych banków oferujących dostęp przez internet. Tutaj mała uwaga. Ponieważ na rynku jest ich dość dużo, opisy są krótkie i z pewnością nie wyczerpują tematu. Trudno byłoby także zaryzykować tylko na ich podstawie podjęcie ostatecznego wyboru. Pamiętać należy, iż na całość wpływa moja subiektywna opinia na temat każdego z wymienionych banków. Dlatego serdecznie zachęcam do podzielenia się swoim zdaniem i dodawania komentarzy o poszczególnych bankach. Może to być dla wszystkich pouczająca lektura. Zapraszam!
Czasami zdarzają się także swego rodzaju perełki w postaci długich rankingów opisujących każdą rzecz z osobna, przydzielając za to odpowiednią ilość punktów – a na samym końcu sumując je. I znowu (pomijając o zgrozo błędy rachunkowe w sumowaniu punktów jak to się zdarzyło w jednej z popularnych gazet) takie wyliczenia nie na wiele mogą nam się przydać, jeśli sami chcemy wybrać bank najbardziej pasujący do naszej sytuacji, ponieważ nie różnią się one zbytnio od tych, które za najważniejsze kryterium wybierają podstawowe opłaty za prowadzenie. Chyba największą wadą wszystkich takich opracowań jest jednak brak obiektywnej oceny usług świadczonych przez bank. A przecież może to w wielu przypadkach być kryterium podstawowym! Nawet najlepsza oferta będzie dla nas mało warta, jeśli obsługiwać nas będą niekompetentni, niedoinformowani pracownicy, a tak reklamowane usługi okażą się bądź to trudno dostępne bądź w wielu przypadkach ich działanie będzie pozostawiało dużo do życzenia. I nie ma tutaj żadnej reguły. Może się okazać, że bank, który w świadomości społecznej funkcjonuje jako zawsze pełen kolejek, ma niedaleko naszego miejsca zamieszkania placówkę, gdzie nigdy nie ma tłoku, obsługa jest miła i kompetentna. I odwrotnie. Nie ma więc tutaj reguły i dotyczy to zarówno oddziałów czy infolinii banku.
Jak zatem dokonać dobrego wyboru? Oto kilka porad, z które powinniśmy się zapoznać przed ostatecznym wyborem (czy to otworzenia nowego rachunku, czy zmiany banku).
1) Bankomaty, oddziały – wstępna selekcja
Sprawdź jakie banki mają swoje placówki blisko miejsca twojego zamieszkania lub po drodze do pracy (uczelni, itp.), skupiając się głównie na bankomatach. Zwróć uwagę na bankomaty Euronetu, które są darmowe dla coraz większej ilości banków. O ile wizyty w oddziałach można zminimalizować lub wręcz wyeliminować, o tyle z bankomatu korzysta się w miarę często (chociaż zawsze możesz raz w miesiącu wypłacić większą kwotę).
Listę bankomatów interesującego banku w danej miejscowości możesz sprawdzić bądź na stronie samego banku, albo skorzystać z wyszukiwarek na przykład tej na stronach Bankier.pl: http://www.bankier.pl/fo/karty/narzedzia/bankomaty/. W przypadku większości nowych banków większość operacji możesz wykonać zdalnie przez internet lub telefon – dlatego większe znaczenie może dla Ciebie mieć bezprowizyjny bankomat, niż bliskość placówki.
2) Zdefiniowanie potrzeb
Jest to jeden z najważniejszych etapów wyboru konta. Należy zastanowić się do czego będzie nam ono potrzebne. Pamiętać tutaj musimy, iż bardzo rzadko zdarzy się, że jeden bank spełni wszystkie nasze oczekiwania. Zawsze jednak możemy posiłkować się jakimś dodatkowym (na przykład darmowym) kontem. Taki tandem wbrew pozorom może funkcjonować bardzo dobrze, zwłaszcza, jeśli chodzi o banki z dobrym dostępem przez Internet. Główne przyczyny posiadania konta to – wymóg i czasami wybór pracodawcy. Później dochodzą takie rzeczy jak ułatwienie płatności za rachunki (polecenie zapłaty, przelewy), kredyt w rachunku, opłaty za konto, wydawane karty. To wszystko musimy brać pod uwagę przy wyborze. Jeśli chcemy rachunek, z którego raz w miesiącu wypłacamy całą pensję – nie potrzeba nam drogiego konta z dużą ilością oferowanych usług. Zobaczmy ile comiesięcznych opłat można realizować za pomocą polecenie zapłaty, a ile definiując wcześniej przelew, czy będą nam często potrzebne potwierdzenia przelewu, czy poza pensją będziemy zasilać konto jakimiś wpłatami własnymi lub czy zdarza nam się wypłacać duże kwoty. Czy będziemy często korzystać z karty płatniczej, czy będziemy wyjeżdżać zagranicę, czy w końcu chcemy zakładać lokaty. Wszystko to najlepiej przemyśleć wcześniej, tak aby wybór docelowego banku (lub banków) był jak najlepszy i jak najbardziej dopasowany do naszych potrzeb. Należy też bardzo poważnie pomyśleć nad możliwością posiadania więcej niż jednego konta. Nie ma banku idealnego. I tak jak banki zarabiają na nas – nie mamy obowiązku korzystać z każdej dostępnej usługi w naszym banku, skoro w innym, konkurencyjnym, oferują lepsze warunki!
3) Zawężenie oferty
Kiedy już wiemy mniej więcej jakie banki i bankomaty są w naszej okolicy, oraz w miarę orientujemy się czego oczekujemy, możemy przystąpić do zawężenia wyboru, a konkretnie do przyjrzenia się ofercie wybranych banków oraz ich opłatom i prowizjom. Wszystko to możemy sprawdzić na stronach internetowych banków. Możemy tutaj także wspomóc się różnego rodzaju narzędziami, dostępnymi między innymi na stronach Bankier.pl. Pierwszą rzeczą, na jaką powinniśmy zwrócić uwagę, to zestawienie wszystkich banków: http://www.bankier.pl/fo/konta/narzedzia/zestawienie/. Strona ta pozwoli nam szybko zobaczyć podstawowe dane na temat interesującego nas konta, czyli jego oprocentowanie, minimalny wpływ na konto, opłatę za prowadzenie, za przelew i zlecenie stałe. Oprócz tego dowiemy się miedzy innymi jaka jest aktualnie wysokość oprocentowania linii debetowej i na jaką maksymalną kwotę możemy liczyć. Należy tutaj zwracać także uwagę na konta umożliwiające dostęp przez telefon i internet. Jak już to pisałem wcześniej w przypadku wielu banków duża część operacji może być wykonana korespondencyjnie, telefonicznie lub przez część transakcyjną witryny banku. Jedynie w przypadkach bardzo zaawansowanych produktów, takich jak kredyty hipoteczne może pojawić się potrzeba udania się do placówki. Jednak mieszkania czy domu nie kupuje się od święta, dlatego nie powinno zaprzątać nam to w tej chwili dużej uwagi. Kiedy już zawęzimy nasz wybór do kilku najlepszych naszym zdaniem banków, możemy przystąpić do bardziej zaawansowanego wyboru. Tutaj pomocne może być inne zestawienie dostępne na stronach Bankiera: http://www.bankier.pl/fo/konta/narzedzia/oferta/. Możemy znaleźć tu bardzo szczegółowe informacje na temat opłat za prowadzenie, wydawanych przez dany bank kart płatniczych (wraz z prowizją za wypłaty w bankomatach własnych, obcych i zagranicą), wykaz i oprocentowanie wszystkich lokat oraz kredytów. Uzbrojeni w tę wiedzę, możemy spróbować dokonać ostatecznego wyboru. Dla osób niezdecydowanych, lub też nie mających czasu i ochoty na wertowanie dużej ilości informacji – Bankier przygotował bardzo pomocną wersję automatycznego doradcy – wyszukiwarki kont: http://www.bankier.pl/narzedzia/wyszukiwarki/konta/, która pomoże znaleźć rachunek bankowy najbardziej odpowiadający naszym preferencjom. Możemy tutaj ustalić nawet najbardziej wyszukane kryteria i ustawić wagę każdego z osobna (i tak właśnie polecam zrobić, aby wprowadzić jak najwięcej informacji – wtedy uzyskane dane będą najbardziej przydatne). Wszystkie informacje warto oczywiście skonfrontować ze stroną danego banku, na której dowiemy się szczegółów na interesujący nas temat.
4) Ostateczny wybór
Po zapoznaniu się z ofertą wszystkich kont możemy już chociaż w przybliżeniu określić które konto (lub konta) interesuje nas najbardziej. Być może już w tej chwili jesteśmy zdecydowani na ofertę danego banku. Przed ostatecznym wyborem powinniśmy jeszcze zapoznać się z poziomem obsług. Możemy udać się do interesującej nas placówki i zapytać o szczegóły, zadzwonić na infolinię. Tutaj jednakże odradzałbym zadawanie pytań przy pomocy poczty elektronicznej. Większość banków ma niemiłą tendencję do odpowiedzi na wszystkie pytania „z automatu”, aczkolwiek w ramach eksperymentu można pokusić się o wysłanie takich wiadomości. Trzeba jednak pamiętać, iż w wielu bankach funkcjonuje system poczty wewnętrznej, który działa na innej zasadzie, w momencie kiedy stajemy się klientami banku. Bardzo dobrym sprawdzianem opinii klientów o danym banku jest sam internet. Warto zajrzeć na usnetową grupę pl.biznes.banki (na przykład przy pomocy www.google.com.pl (zakładka grupy dyskusyjne) lub któregoś z portali internetowych oferujących dostęp do niusów przez strony WWW) i wyszukać w archiwum informacje na temat konkretnego banku. Uzbrojeni w całą tę wiedzę, możemy już świadomie przystąpić do zakładania konta. Jeżeli jeszcze nigdy nie posiadaliśmy rachunku z dostępem przez internet, warto przyjrzeć się i wypróbować na demo ich systemów transakcyjnych (opcja może być niedostępna w niektórych przypadkach!). Pamiętać także należy, że zawsze możemy z danego konta zrezygnować. Rachunek bankowy jest w końcu usługą i nie ma powodu abyśmy byli do niego przywiązani zwłaszcza w sytuacji, kiedy nie jesteśmy zadowoleni z obsługi czy oferty. Pamiętając o tej coraz częściej wykorzystywanej możliwości wiele banków wyszło naprzeciw oczekiwaniom i bardzo ułatwia proces przenoszenia rachunku – także w sytuacji, gdy aktualnie korzystamy z kredytu w rachunku czy innych usług. Różnica w opłatach i prowizjach zarówno samych kont, kart jak i kredytów i innych usług może być tak znaczna, iż już teraz warto zastanowić się, czy nie nadszedł najwyższy czas na zmianę dotychczasowego banku.
Na koniec kilka uwag na temat najpopularniejszych banków oferujących dostęp przez internet. Tutaj mała uwaga. Ponieważ na rynku jest ich dość dużo, opisy są krótkie i z pewnością nie wyczerpują tematu. Trudno byłoby także zaryzykować tylko na ich podstawie podjęcie ostatecznego wyboru. Pamiętać należy, iż na całość wpływa moja subiektywna opinia na temat każdego z wymienionych banków. Dlatego serdecznie zachęcam do podzielenia się swoim zdaniem i dodawania komentarzy o poszczególnych bankach. Może to być dla wszystkich pouczająca lektura. Zapraszam!
